Ипотека – это долгосрочный жилищный кредит, используемый для покупки дома под залог недвижимости. Как правило, банки выдают большие суммы денег. В то же время невозможно предсказать, будет ли заемщик погашать кредит вовремя. Ипотека на самом деле не является рискованным кредитом для банков, потому что выданные кредиты могут быть погашены путем продажи залога. Но в то же время в условиях кредита фигурируют страховые обязательства, особенно ВСК Страхование.
Обычно она не является обязательной, но обеспечивает дополнительную безопасность сделки для банка (в случае страхования страховая компания является гарантом выплаты) и самого заемщика, покрывая некоторые риски. Дополнительно предлагаются комплексные страховые продукты при оформлении ипотеки.
Что покрывает ипотечное страхование
Как правило, кредиторы работают с утвержденными страховыми компаниями, а кэптивы гарантируют, что:
Недвижимость является обязательным страхованием по закону об ипотеке. Полис гарантирует, что кредитор вернет кредит в случае ухудшения финансового положения заемщика, утраты/порчи предмета залога. Объектами охраны являются квартиры, дома, участки. Стандартными рисками являются пожар, стихийное бедствие, авария на водопроводе, кража, взрыв бытового газа.
Недвижимость не должна быть срочной, ветхой (физический износ – не более 70%), недостроенной или запрещенной (арест, залог, судебный процесс). Срок полиса такой же, как и срок кредита (или продлевается каждые 1-3 года). Страховая сумма покрывает полную стоимость имущества или остаток ипотечного долга (в случае рефинансирования). Выплачиваемая сумма зависит от полиса страховой компании, пакета услуг (группы страховых случаев). Выгодоприобретатель – Кредитор, которому страховая компания выплачивает убытки при наступлении страхового случая.
Титул – Защищает от риска потери права собственности на имущество, если суд признает сделку купли-продажи недействительной или предыдущий владелец имущества был недееспособным. Страхование титула является добровольным. Он используется, чтобы помочь кредиторам и заемщикам избежать финансовых потерь в ситуациях, связанных с мошенничеством, при покупке новостроек на вторичном рынке. Стоимость страховки зависит от фактической цены объекта, количества сделок с ним и срока действия полиса (от 1 до 10 лет).
Гражданско-правовая ответственность за причинение вреда жизни/здоровью/имуществу третьих лиц при эксплуатации предмета залога. Преимущества страхования – экономия денег при страховом случае и не трата времени на судебные разбирательства. Бенефициар – третье лицо, которому страховая компания перечисляет возмещение. Если имущество сдано в аренду и ущерб причинен арендатором, возврат не производится. Таможенная пошлина – 0,3-0,7% от стоимости недвижимости.
Жизнь/здоровье заемщика. SC предлагает страхование жизни с фиксированной или плавающей ставкой. Как правило, страховая сумма равна долгу по кредиту и уменьшается, либо может быть больше, но не более чем на 10%. Контракт SJ рассчитан на 1 год с ежегодными продлениями.
